적금 vs 예금 - 재테크 입문자를 위한 선택 가이드

적금과 예금, 어떤 차이가 있을까?

적금과 예금은 재테크 입문자들이 가장 선호하는 저축 상품이다. 두 상품 모두 원금을 보장받을 수 있어 안정적이지만, 구조적인 차이가 있다. 적금은 매달 일정 금액을 납입하며, 각 납입액에 대해 남은 기간만큼 이자가 적용된다. 그러나 예금은 한 번에 큰 금액을 예치하고, 전체 금액에 대해 약정된 금리가 적용된다.
이 두 상품은 표면금리(채권의 액면가액에 대한 연간 이자 지급률)와 실제 이자 수익(실제로 받는 이자)에서 큰 차이를 보인다. 아래에서 왜 그런지 차근차근 알아보자.

같은 금리라면 적금보다 예금이 유리한 이유

적금은 단리 방식으로 이자를 지급한다. 따라서 첫 달에 납입한 금액만 전체 기간 동안 이자를 받을 수 있고, 이후 금액들은 남은 기간에만 이자가 붙는다. 반면 예금은 총 예치 금액에 대해 약정된 기간 동안 온전히 금리가 적용된다. 예를 들어, 1,200만 원을 금리 4%의 적금과 2.5%의 예금에 예치한다고 생각해 보자. 적금의 경우, 세후 약 22만 원의 이자가 붙고, 예금의 경우 세후 약 25만 원의 이자가 붙는다. 즉, 같은 금리 4%로 계산하면, 적금의 세후 이자는 약 22만 원이지만 예금은 무려 40만 6,080원의 이자를 제공한다. 

실제 사례: 1,200만 원으로 적금과 예금을 비교해보자

수중에 1,200만 원이 있다면 두 가지 시나리오 즉, 적금 혹은 예금으로 저축할 수 있다. 먼저, 매달 100만 원씩 4% 금리의 적금을 넣는다고 해보자. 첫 달 납입금은 12개월 동안 이자가 붙고, 이후 납입금은 점점 이자 적용 기간이 짧아진다. 이자소득세(15.4%)를 제하면 실제 수익은 약 22만 원에 불가하다. 다른 케이스로, 한 번에 1,200만 원을 2.5% 금리의 예금에 넣는다고 생각해 보자. 전체 금액에 대해 1년 동안 이자가 적용되며, 세후 이자는 약 25만 원이다.  이처럼 예금은 적금에 비해 금리 효율성이 높다. 

사회초년생과 직장인을 위한 추천 저축 전략

만약, 사회초년생이라면 적금을 활용해 일정 금액을 매달 저축하며 종잣돈을 마련할 수 있다. 적금을 이용해 목표 금액을 모은 후 예금으로 전환해 금리 효율을 높이는 것이 좋을 것이다. 다만 어느 정도 종잣돈을 마련한 직장인이라면, 최소 3개월치 생활비를 비상금으로 확보한 후, 여유자금은 금리가 높은 예금에 예치해서 자산 증식을 도모하거나 다른 투자 방식을 고려해 볼 수 있다. 

안전한 예·적금 가입 팁과 만기 관리 요령

예금과 적금을 선호하는 사람들은 보통 목돈을 예금과 적금을 각각 2~3개의 상품으로 나누어 가입한다. 예기치 못한 상황에서 예금 또는 적금을 해지해야 한다면, 해지에 따른 손해를 최소화해야 하기 때문이다. 또한 예금자보호법에 따른 예금자 보호한도가 5000만 원으로 한정되어 있어서, 예전에는 한 금융기관에 예치된 금액이 5,000만 원(원금+이자)을 넘지 않도록 분산하라고 했었다. 그러나 예금자보호 한도가 곧 5000만 원에서 1억으로 상향될 예정이다. 2001년부터 24년간 5000만 원을 유지해 왔던 예금자 보호 한도가 25년부터 늘어나게 되는 것이다. 다만 구체적인 시행시기는 금융위원회가 결정하는 만큼 올해 하반기 본격 시행될 것이라는 전망이 나오기도 한다. 저축은행은 보장이 안될 거라고 생각하는 분들이 많은데, 그렇지 않다. 저축은행 또한 동일한 보장을 받는다. 

만기 관리는 어떻게 해야 할까? 만기일에는 금리가 크게 낮아질 수 있으니 즉시 인출하거나 재예치를 신청하는 것을 추천한다. 자동 해지 서비스를 미리 설정하는 것도 방법이다.

금리가 높은 상품 찾는 법: 금융소비자 정보포털 활용하기

금리가 높은 예·적금을 찾으려면 금융감독원이 운영하는 금융소비자 정보포털 파인을 활용하면 된다. 아래 링크는 '금감원의 금융상품 한눈에' 페이지이다. 이 페이지를 클릭하면 아래 이미지에서 보는 것과 같이 예금과 적금의 금리를 비교할 수 있는 배너가 나온다. 여기에 내가 비교할 것이 예금금리인지, 적금금리인지 선택하고, 월 저축액, 저축 기간, 적립 방식 등을 입력하면 금리가 높은 순으로 상품을 확인할 수 있다.  저축은행과 온라인 전용 상품이 대체로 더 높은 금리를 제공한다.

 

적금과 예금은 재테크 초보자들에게 안정적인 선택지이다. 하지만 각 상품의 구조를 이해하고 자신의 재무 상황에 맞게 전략적으로 선택하는 것이 중요하다. 위에서 소개한 전략과 팁을 활용해 현명한 금융 계획을 세워보시길 바라면서, 이만 오늘의 포스팅을 마치도록 하겠다.